专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划该如何起步？

发布于：2025-08-07 阅读：2

近日，上海交大阎志鹏教授建议10岁开始存养老钱，引发广泛讨论。他以三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人，但该建议面临实际可行性、收益率假设及价值观等争议。本文分析争议焦点，并给出更务实的养老规划替代建议。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目提出养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明，假设年化收益率8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。

养老规划

为什么是10岁呢？复利公式里，指数是年限，越早开始，指数越大。10岁启动，6万元本金×55年复利≈344万；16岁启动，9万元本金×49年复利≈293万；25岁启动，40万元本金×40年复利≈280万。本金最少的人反而赢了，赢在“时间杠杆”。这也是养老规划常被比喻成马拉松的原因，起跑线前移100米，可能比后半程冲刺1000米更管用。

那么10岁孩子的养老钱从哪来？有“倒金字塔”筹资模型。第一层是家庭“种子资金”，压岁钱、生日红包、奖学金都可成为“第一桶金”，父母把固定比例划入孩子养老账户。第二层是代际配比储蓄，父母承诺“你每往养老账户放1元，我追加1元”。第三层是政府与机构红利，若个人养老金税收优惠扩大到未成年人，额度可放孩子账户，银行等也可推“儿童版”养老目标基金。

不过存得早也不能乱存，要立三条纪律。一是专户专用，账户写孩子名字，但18岁前资金由监护人定投指定养老产品，18 - 退休前可暂停追加但不可取出。二是资产配置，10 - 25岁高波动高权益，25 - 45岁平衡型，45岁后逐渐防守。三是教育同步，把对账单变成“家庭金融课”。

然而，该建议也引发了广泛争议。争议焦点主要集中在三个方面。实际可行性存疑，10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来经济压力，且家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，提前规划养老优先级后置。8%的年化收益率过于理想化，当前市场银行理财、定期存款年化利率普遍低于3%，权益类投资实现8%年化回报风险高，且长期通胀会稀释存款购买力。价值观念冲突，要求儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐，转移社会养老压力。

复利效应

也有更务实的替代建议。分阶段策略调整，青少年期聚焦财商教育，成年后强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资。低成本积累方案，“咖啡钱”模型每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万，还可利用个人养老金账户等政策工具。多维养老准备，做好健康储备，预留应急资金。

总之，该建议虽凸显复利正确性，但脱离普通家庭经济现实与市场环境。养老规划宜早，但起点应匹配现实能力，对普通家庭，成年后启动系统性储蓄结合政策工具与健康管理，是更可行的路径。

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